工程機(jī)械車輛在使用過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失是難以通過對風(fēng)險(xiǎn)的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險(xiǎn)自留就能解決得了，由于工程機(jī)械車輛在施工過程中所面臨的施工風(fēng)險(xiǎn)相對較高，因此必須或最好通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險(xiǎn)。
以挖掘機(jī)為例，在礦山、林區(qū)、建筑工地及路橋等施工場所幾乎都能看見它的身影，在其施工作業(yè)時(shí)，經(jīng)常會發(fā)生因碰撞、傾覆、被落石砸中，甚至落水及墜山等事故，在這些事故中，有很多都只可以通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以此補(bǔ)償設(shè)備損壞給用戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保障用戶的利益。
但目前我國工程機(jī)械行業(yè)內(nèi)投保的險(xiǎn)種眾多，例如工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及車險(xiǎn)，再加上各色名目的附加條款，這些種類繁多的保險(xiǎn)條款專業(yè)性比較強(qiáng)，又冗長拗口，通常非保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識很難理解其真實(shí)含義，往往無所適從。盡管如此，作為工程機(jī)械行業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從多年協(xié)助用戶索賠的服務(wù)工作中總結(jié)出了一些保險(xiǎn)索賠的共通環(huán)節(jié)，工程機(jī)械保險(xiǎn)通常分為對工程機(jī)械本身的保障和對第三者造成財(cái)產(chǎn)或人身傷亡的保障。這兩個(gè)險(xiǎn)種索賠的側(cè)重不同，本文主要針對因風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致工程機(jī)械設(shè)備受損的案件情況，向用戶說明索賠流程中一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的注意事項(xiàng)，希望能夠有助于用戶索賠，維護(hù)用戶權(quán)益。
【保險(xiǎn)索賠流程中的注意事項(xiàng)】
目前在工程機(jī)械銷售中，如果用戶通過融資租賃或是銀行按揭的方式購買設(shè)備，那么購買保險(xiǎn)是通過信審的必要條件。一般情況下由銀行、融資公司或代理商為用戶代買保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限與融資期限一致。也就是說用戶在購機(jī)過程中一般也同時(shí)隨機(jī)器購買了一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)通常由客戶在繳納購機(jī)款的同時(shí)一并支付。
在提車后，用戶需要向銷售經(jīng)理核實(shí)所購保險(xiǎn)，并應(yīng)該向相關(guān)保險(xiǎn)聯(lián)系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪些類型的事故是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，另外用戶應(yīng)妥善管理保單，記住保險(xiǎn)電話。
意外事故發(fā)生后，用戶應(yīng)立即撥打保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)電話，并搶救受損設(shè)備，采取一切有效措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)保留好事故現(xiàn)場等待保險(xiǎn)公司查勘。但需要注意的是，如果事發(fā)地點(diǎn)的環(huán)境危險(xiǎn)，隨時(shí)可能導(dǎo)致機(jī)械設(shè)備進(jìn)一步受損，用戶則需要立即將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全的地點(diǎn)。與此同時(shí)，有用戶也可以將事故告知自己的銷售經(jīng)理，在銷售經(jīng)理的協(xié)助下處理保險(xiǎn)。
在電話報(bào)案時(shí)，用戶應(yīng)簡潔明了的描述事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和情況，盡量不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說“我在某地點(diǎn)施工過程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了，可能是因?yàn)槲覜]有加剎車油的緣故”，用戶須知在報(bào)案電話中使用的語言不當(dāng)，很可能是造成后期保險(xiǎn)遭拒賠的原因，故而準(zhǔn)確地描述保險(xiǎn)事故非常重要。
在電話保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司會與用戶約定去現(xiàn)場查勘的時(shí)間。用戶可以事先告知銷售經(jīng)理時(shí)間地點(diǎn)，并約定協(xié)助查勘。目前工程機(jī)械保險(xiǎn)市場上，普通做法是保險(xiǎn)公司委托公估人到現(xiàn)場查勘時(shí)，會與客戶核實(shí)保單信息、將事故現(xiàn)場拍照、了解事故經(jīng)過及清點(diǎn)登記受損財(cái)產(chǎn)等，整個(gè)過程最終會制作成一個(gè)查勘記錄，用戶在查勘中應(yīng)予以配合，積極協(xié)助，最后還需要在查勘記錄上簽字確認(rèn)。
查勘之后數(shù)日內(nèi)，公估人會根據(jù)查勘記來確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及損失的情況如何。根據(jù)損失部位和程度，公估人會給出初步的修復(fù)意見，公估人好而用戶據(jù)此進(jìn)行協(xié)商，最終的設(shè)備維修方案需要用戶與查勘人員協(xié)商確定，包括具體哪些受損部件需要維修，報(bào)價(jià)如何等等，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險(xiǎn)公司并經(jīng)其確認(rèn)。另外，用戶切記，一定保留一切維修單證，比如發(fā)票及報(bào)價(jià)單等。
設(shè)備修復(fù)后，用戶應(yīng)盡快將保險(xiǎn)公司所要求的所有票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認(rèn)其收到。需要注意的是，在這里有個(gè)認(rèn)識誤區(qū)，我們很多用戶認(rèn)為機(jī)器已經(jīng)修復(fù)了，理賠款遲早都會領(lǐng)取，從而在提供票據(jù)的時(shí)候反而懈怠了，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)和資料收集步齊全，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)或資料不齊全，影響或者耽誤了后期的保險(xiǎn)賠款領(lǐng)取工作。須知我們之前辦案查勘定損修復(fù)這些工作都是為了順利領(lǐng)取賠款，提交票據(jù)資料是最后關(guān)鍵的一步，希望我們的用戶能盡快處理，以免引起不必要的麻煩。提交完票據(jù)和資料之后，保險(xiǎn)案件便可以進(jìn)入賠付階段。
【其他可能引起的拒賠的幾個(gè)要點(diǎn)】
(1)保險(xiǎn)地址：某些保險(xiǎn)公司出具的保單中所載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址為限定區(qū)域(例如某省份)。也就是說如果用戶的機(jī)器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險(xiǎn)公司可以拒賠。對此，如果用戶購機(jī)時(shí)預(yù)計(jì)自身將去限定區(qū)域以外地點(diǎn)施工，則須向其銷售經(jīng)理說明情況，讓其協(xié)助向保險(xiǎn)公司對保單進(jìn)行批改，以保證合理索賠。
(2)操作證：保險(xiǎn)公司對挖掘機(jī)的操作證都有要求，具體而言，各保險(xiǎn)公司的要求或松或嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此用戶需要首先了解清楚所持保單的承保保險(xiǎn)公司認(rèn)可哪些類型的操作證，并嚴(yán)格持證施工，否則可能遭拒賠。
(3)免賠額：顧名思義，以是保險(xiǎn)公司免于賠償?shù)念~度。通常保險(xiǎn)都會設(shè)置一個(gè)免賠額并載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計(jì)損失情況(可向銷售人員咨詢受損零部件價(jià)格)，如果不超過免賠額，則無需向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)椴坏矫赓r額的損失是無法得到索賠的，不僅浪費(fèi)時(shí)間還耽誤設(shè)備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。
發(fā)生事故莫慌張，及時(shí)報(bào)案要記牢。
切記一定要施救，事故現(xiàn)場保留好。
協(xié)助查勘份內(nèi)事，銷售也把事故瞧。
修復(fù)方案須確認(rèn)，留存單證很重要。
及時(shí)來把單證交，確保賠款及時(shí)到。
【工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)建議】
一、工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)
工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)是一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)承保責(zé)任基本一致，附加險(xiǎn)包括碰撞傾覆、第三者責(zé)任、盜搶、自燃和雇主責(zé)任，其中附加碰撞傾覆責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是挖掘機(jī)、旋挖鉆機(jī)等山區(qū)作業(yè)標(biāo)的，因傾覆導(dǎo)致全損事故較為頻繁。該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)來源主要包括工程機(jī)械設(shè)備廠商、經(jīng)銷商、銀行、融資租賃公司、設(shè)備所有人等渠道。
承保標(biāo)的：
經(jīng)國家有關(guān)部門檢測合格、依法登記、具備有效運(yùn)行證的工程機(jī)械設(shè)備（已上機(jī)動車輛牌照的特種車輛不能作為該險(xiǎn)種承保標(biāo)的）。
保險(xiǎn)責(zé)任之主險(xiǎn)：
承保責(zé)任基本等同于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)；
保險(xiǎn)責(zé)任之附加險(xiǎn)：
1.碰撞傾覆；2.第三者責(zé)任；3.雇主責(zé)任；4.盜搶；5.自燃。
影響費(fèi)率因素：
1.渠道來源、整體規(guī)模
2.設(shè)備類型、品牌、型號、保額
3.使用年限
4.作業(yè)地址
5.第三者責(zé)任、雇主責(zé)任累計(jì)和每次事故賠償限額
二、你該注意的保險(xiǎn)誤區(qū)
誤區(qū)一：全保≠全賠償
全險(xiǎn)”這個(gè)詞在保險(xiǎn)公司和國家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個(gè)習(xí)慣用語。人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”，而除了幾個(gè)主要險(xiǎn)種外，還有很多相關(guān)的附件險(xiǎn)種。因此，上“全保”并不等于全賠。
誤區(qū)二：車輛承保價(jià)值越高日后理賠金額越高
如果您是新車保險(xiǎn)，那么車輛投保金額就會按照車輛實(shí)際銷售價(jià)格，而如果您是續(xù)保險(xiǎn)，那么車輛投保金額將會按照當(dāng)前新車銷售或者二手車銷售價(jià)格進(jìn)行投保。因此您在投保的時(shí)候車輛投保金額應(yīng)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，足額投保，確保出險(xiǎn)時(shí)能得到合理的賠償。千萬不要超額投保，因?yàn)槌~投保并不能得到超額的賠償，這樣做只是白白浪費(fèi)錢。
誤區(qū)三：購買不計(jì)免賠≠全賠
在投保時(shí)很多車主都會選擇不計(jì)免賠。購買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，并不是所有的事故都會得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險(xiǎn)公司會對一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。比如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、車輛超截等，一般會加扣免賠率。
誤區(qū)四：車輛損失配件≠全部更換新件
保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)之后，并不是所有有損失的配件都可以更換處理的，對于那些能夠修復(fù)處理的配件，保險(xiǎn)公司會根據(jù)保險(xiǎn)法要求以修為主，修復(fù)后客戶可以對修復(fù)的配件驗(yàn)收。
誤區(qū)五：出險(xiǎn)≠全賠
很多出險(xiǎn)客戶因出險(xiǎn)后，心里緊張、不知所措，48小時(shí)內(nèi)沒有及時(shí)向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，事后才響起向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，導(dǎo)致交警和保險(xiǎn)公司均無法核實(shí)事故真實(shí)性，從而保險(xiǎn)公司很容易認(rèn)為是假現(xiàn)場而不予賠付。
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